Misligholdelse av lån: hva kan konsekvensene bli?

misligholdelse-av-lan

Dramatiske endringer i privatøkonomiske forhold kan ødelegge veldig mye for en person. Hvis man mister jobben, ender i en skilsmisse eller blir alvorlig syk kan ofte inntekten strupes betraktelig og hverdagen bli snudd på hodet. Kombinerer man en forverret livssituasjon og tynnere lommebok med boliglån, billån, studielån og kredittgjeld, så har man en god sjanse for at det ender med misligholdelse av lån.

Hva er misligholdelse?

Kort fortalt betyr det at man ikke etterkommer bankens betalingskrav. Misligholdelse er stort sett et ord som brukes når finansielle organisasjoner krever penger fra deg, og brukes svært sjelden om utestående betaling fra private firma eller individer.

Hvilke konsekvenser kan det få?

I første omgang vil banken sende purringer som inneholder en beskjed om at det er på tide å betale. Dette er ikke noe som i utgangspunktet verken forverrer din relasjon med banken eller setter deg i en dårligere økonomisk situasjon. De neste brevene som vil dukke opp i postkassen er purringer, men med en ekstrakostnad. Og nå er det virkelig på tide å ta tak. Lar du snøballen rulle enda lengre, så vil kostandene virkelig begynne å bygge seg opp.

Det er utrolig viktig at du tar tak i gjeldsproblemene tidlig og spiller på lag med banken. De eneste som har makt til å få deg ut av den økonomiske knipen er banken, og hvis du begynner å lyve eller tilbakeholde informasjon for dem, så vil du angre bittert i etterkant. Tro meg – de har hørt de mest utrolige situasjoner om hvorfor folk havner i betalingstrøbbel, og blir neppe overrasket eller nedlatende dersom du har en litt spesiell historie å fortelle.

De endelige konsekvensene rent økonomisk avhenger av lånets størrelse og hva slags type lån som har blitt misligholdt. Hvis du er avhengig av bil til jobb eller skole og har et billån med sikkerhet i bilen, så vil denne bli tatt fra deg hvis nedbetalingen uteblir over en lengre periode. Så det er ikke bare viktig å fortelle banken om din endrede livssituasjon, men også forklare dem hvilke eiendeler du neppe vil kunne klare deg uten. Det vil naturligvis oppstå en interessekonflikt mellom deg og banken der de helst ønsker at du blir kvitt eiendeler for å finansiere lånet/lånene, men dette er noe du blir nødt til å forhandle med dem om hvis det går så langt at banken legger inn krav om å ta pant eller eierskap i eiendelene dine.

En misligholdelse av et forbrukslån vil på kort sikt ikke ha noen enorme konsekvenser da lånet er usikret og ikke knyttet opp mot noen av dine verdier. Men på sikt vil beløpets størrelse øke og hvis det går lang nok tid før du betaler ned på lånet, så vil det til slutt gå til inkasso.

Hva er løsningen på problemet?

Hvordan kommer man seg egentlig ut av knipa? Hvis grunnen for at du leser denne artikkelen er at du har misligholdt lån over lengre perioder og er usikker på hvordan du rydder opp, så har vi en beskjed til deg: begynn så fort som mulig. Gjør noe i dag. Med fare for å kopiere oppskriften fra TV3-suksessen Luksusfellen, har vi satt opp en plan du bør følge:

1. Finn ut hva du skylder og til hvem.
2. Gå i møte med kreditorene og forklar situasjonen din. Hør om de kan være med på å redusere renten din eller fjerne purregebyrene såfremt du sier deg villig til å utforme en ny nedbetalingsplan som passer bedre med din inntekt og nåværende økonomi.
3. Kutt kostnader. Hvis du skulle finne på å unne deg noe luksus mens du har utestående lån fra banken, så vil jeg i beste fall kalle deg naiv. Kutt ned på alt av unødvendige kostnader sånn at du har råd til å betale de avdragene du ble enig med banken om. Hvis det dukker opp litt ekstra penger du ikke hadde regnet med, så anbefaler vi at disse pengene blir allokert til nedbetaling av lån.